「연금 절세 공식」(부제 세무사가 설계한 연금저축·IRP·ISA 인출 전략)이 2026년 11월 30일 나왔다. 지은이는 김규현 지음이다. 펴낸 곳은 알에이치코리아(RHK)이다.
분야는 경제경영, 정가는 23,000원, ISBN은 9788925567297이다.
책소개는 다음과 같다.
“십수 년 동안 연금을 넣으면서 이런 혜택은 처음 알았다!”
연금 계좌 적립(+)부터 운용(×), 인출(÷), 건보료 방어()까지 세무사의 가장 정교하고 확실한 연금 계좌 풍차 돌리기 은퇴 후 내 연금에서 세금과 건강보험료를 빼면 실제로 얼마가 남을까?
많은 사람이 연금을 잘 운용해야 한다고 생각하면서도 막상 ‘정확하게 얼마를, 어디에, 어떻게 운용해야 하는지 몰라서’ 적립에만 머무른다. 특히 연금 제도는 이름도 비슷한 계좌들이 각기 다른 세법과 혜택으로 복잡하게 얽혀 있어 일반 사람이 혼자 공부하고 활용하기가 쉽지 않기 때문이다.
그래서 『연금 절세 공식』은 이론적인 설명에만 머무르지 않고, 실제로 돈을 넣고 굴리고 꺼내는 과정에서 어떤 선택을 해야 하는지를 구체적으로 안내한다.
단순히 계좌를 개설하거나 투자상품을 고르는 데서 끝나는 것이 아니라, 여러 계좌를 어떻게 연결해야 절세 효과를 높이고 노후 현금흐름을 만들 수 있는지 보여준다. 이 네 단계를 차례로 밟으면 절세 혜택과 세금 부담을 동시에 해결할 수 있다.
첫째, 더하기(+)는 세테크 계좌를 활용해 자산을 적립하는 단계다. 각 계좌의 특징을 이해하고 자신의 상황에 맞게 조합한다. 특히 연금저축·IRP·ISA·CMA 계좌를 3년 주기로 운용하는 ‘연금 계좌 풍차 돌리기’ 전략은 이 책의 실전적인 매력이 드러나는 대목이다.
ISA의 만기 혜택과 연금저축 계좌 전환에 따른 추가 세액공제 기회를 함께 활용하는 전략으로, IRP·CMA까지 연결해 장기적인 절세 구조를 만드는 것이 핵심이다. 매년 적립만 생각했던 독자라면 연금 자산을 쌓는 새로운 방법을 발견할 수 있다.
둘째, 곱하기(×)는 과세이연과 복리로 자산을 키운다. 세금으로 빠져나갈 돈을 계좌 안에서 계속 운용하면 복리 효과를 기대할 수 있다. ETF와 TDF, 월 배당 상품 등 다양한 투자 수단을 소개하고, 각 상품의 특징과 연금 계좌에서 활용할 때 고려해야 할 점을 세무사의 관점에서 정리했다.
셋째, 나누기(÷)는 연금을 인출하는 단계다. 연금 수령 시 적용되는 세금과 퇴직소득세 감면, 사적연금의 분리과세와 종합과세, 연금 수령 한도와 인출 순서 등을 다룬다. 목돈을 한꺼번에 찾기보다 세금 구조와 개인의 상황을 고려해 계획적으로 나눠 받는 것이 중요한 이유를 알려준다.
넷째, 빼기(-)는 세금과 건강보험료 부담을 줄이는 법이다. 은퇴 후 소득과 재산에 따라 달라지는 건강보험료, 피부양자 자격, 직장가입자 신분 유지 전략까지 살펴본다. 은퇴 후 고정적으로 발생하는 비용까지 고려해야 실제 생활비를 지킬 수 있기 때문이다. 이 외에도 퇴직연금과 국민연금까지 연금에 관한 핵심 제도를 한 권에 담았다.
수백 회의 세미나와 상담 경험을 통해 설계한 연금저축·IRP·ISA 인출 전략 부동산만 믿고 단순히 계좌를 만들어 적립만 하는 안일한 방식으로는 은퇴 후 40년이라는 무수입 기간을 감당하기 어려워졌다.
부동산부터 금융상품, 상속·증여, 건강보험료까지 자산과 관련된 세금 제도가 해마다 바뀌고 있기 때문이다. 현 정부는 부동산의 세 부담을 높이는 대신 연금 세액공제 확대, ISA 활성화, 연금 수령 과세 부담 완화 등 연금 자산 중심의 세제 개편을 추진하고 있다.
따라서 이제 노후 준비는 단편적인 상품 가입을 넘어 자산을 불리고, 지키며, 효과적으로 꺼내 쓰는 생애주기 전반의 종합 자산 운용 프로세스로 전환되어야 한다. 이 책은 이 과정을 하나의 연금 설계 전략으로 연결한다.
연금저축이나 IRP를 처음 시작하는 직장인부터 퇴직금을 운용하는 직장인, 은퇴를 앞두고 인출 계획을 세우는 사람까지 폭넓게 참고할 수 있다. 연금 제도를 이미 활용하고 있는 독자에게도 여러 계좌를 어떻게 조합하고 인출할지 점검하는 계기가 될 것이다.
연금 준비의 목표는 계좌에 큰 숫자를 만드는 것이 아니다. 은퇴한 후에 필요한 생활비를 안정적으로 확보하고, 불필요한 세금과 비용을 줄여 내 몫을 지키는 것이다. 이 책을 통해 실수령액을 극대화해 보자. 은퇴 후에도 매달 마르지 않는 평생 월급통장을 구축해 자유로운 노후를 누리게 될 것이다.
목차는 다음과 같다.
들어가며_강의실에서 마주한 차가운 현실 1장 당신의 통장은 60세 이후를 버틸 수 있는가?
부동산에 묶인 자산의 비극 당신이 간과한 40년의 무수입 구간 2장 [+더하기] 시간이 흐를수록 커지는 3대 세테크 세액공제로 시작하는 연금저축 재테크 최대 세액공제를 위한 필수 계좌 IRP 금액이 초과되어 세액공제를 못 받았다면 세금은 줄이고 한도는 늘리는 ISA 연금으로 전환하는 ISA 시나리오 사례로 알아보는 4대 계좌 굴리기 목돈을 연금으로 옮기는 최적의 시나리오 국내 배당 최적화 계좌 생산적 금융 ISA 3장 [×곱하기] 돈이 스스로 일하는 과세이연과 복리의 기적 세무서로 갈 돈을 내 계좌에서 굴리기 연금을 굴리는 운용의 정석 세무사의 상품 가이드① ETF가 뭐야?
세무사의 상품 가이드② 상품분류별 ETF 살펴보기 세무사의 상품 가이드③ TDF로 자동화하는 법 제2의 월급을 만드는 월배당 솔루션 나에게 맞는 배당 전략 예시 4장 [÷나누기] 연금으로 나눠 받는 절세 기술 연금 수령 시 발생하는 세금의 종류와 세율 퇴직소득세를 최대 50% 감면받는 법 연금 계좌를 여러 개로 쪼개는 이유와 주의사항 1,500만 원의 함정, 사적연금 분리과세 vs 종합과세 급전이 필요할 때 알아야 할 페널티와 인출법 자녀를 위한 최고의 유산은 연금 계좌 증여 5장 [―빼기] 건강보험료를 줄이는 뺄셈의 미학 무급인데 왜 건강보험료는 오르는가?
어떤 소득과 재산을 기준으로 부과되는 걸까?
건강보험료를 피하는 안전지대인 사적연금 직장가입자 신분을 유지하는 전략 피부양자 자격을 지키는 세밀한 가이드 6장 은퇴의 운명을 바꾸는 DB형과 DC형 설명서 퇴직금과 퇴직연금, 비슷하지만 완전히 다르다 두 가지 퇴직연금 DB형과 DC형 성과급을 연금으로 받는 이유 디폴트옵션으로 잠들지 않는 퇴직연금 7장 대한민국이 보내는 월급통장, 국민연금의 모든 것 과연 국민연금을 받을 수 있을까?
국민연금의 구조, 얼마나 내고 얼마를 받는가?
연금을 늘리는 네 가지 추납, 임의계속가입, 반납, 크레딧 조기수령 vs 연기수령, 언제 받는 것이 유리한가 꼭 알아야 할 국민연금, 세금, 건강보험료의 과세 구조 부록_가장 많이 받은 질문 TOP 10 나가며_지금도 시간은 흐르고, 노후는 가까워집니다
지은이 소개는 다음과 같다.
김규현 (지은이)
세무사이자 미래에셋증권 연금컨설팅팀 수석 컨설턴트. 미래에셋투자와연금 센터의 유튜브 채널 <투자와 연금TV>에서 연금과 절세 노하우를 전하는 절세무사 1호다. 대기업, 공기업, 외국계 기업의 임직원을 대상으로 금융 세미나와 컨설팅을 펼치고 있다.
신입사원 금융 기초 교육부터 임원진 및 VIP를 위한 맞춤형 은퇴 컨설팅까지 폭넓게 강의와 상담을 진행하고 있으며, 퇴직 예정자를 대상으로 한 절세 및 노후 설계 강의는 현장에서 가장 뜨거운 호응을 얻었다.
회계법인 재직 당시, 금융투자소득세 전산 구축을 주도했고 세무조사 대응 세무사이자 미래에셋증권 연금컨설팅팀 수석 컨설턴트. 미래에셋투자와연금 센터의 유튜브 채널 <투자와 연금TV>에서 연금과 절세 노하우를 전하는 절세무사 1호다.
대기업, 공기업, 외국계 기업의 임직원을 대상으로 금융 세미나와 컨설팅을 펼치고 있다. 신입사원 금융 기초 교육부터 임원진 및 VIP를 위한 맞춤형 은퇴 컨설팅까지 폭넓게 강의와 상담을 진행하고 있으며, 퇴직 예정자를 대상으로 한 절세 및 노후 설계 강의는 현장에서 가장 뜨거운 호응을 얻었다.
회계법인 재직 당시, 금융투자소득세 전산 구축을 주도했고 세무조사 대응과 상속·증여·수용 관련 고난도 세무 컨설팅을 전담했다. 현장에서 다진 정교한 세제 분석력을 바탕으로, 부동산에 편중된 가계 자산을 고수익 연금 자산으로 재편하도록 돕고 있다. 은퇴 후에도 경제적 자유와 삶의 품격을 이어갈 수 있도록 든든한 동반자가 되고자 한다.
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